记者卧底“裸贷”QQ群与中介对话截图。

编者按

近日，一个容量达10G的借贷宝的“裸条”压缩包在网上流传，包含了约167名女性的裸照、自慰视频、身份证、微信号、父母信息、家庭住址及芝麻信用分等隐私信息。一时间，女大学生“裸贷”的话题引发热议。被曝光后，“裸贷”是否还在继续？被曝光的女生又有着怎样的生活？“裸照”“肉偿”等为何常被冠以女大学生标签？“裸贷”背后是价值观的扭曲还是监管的漏洞？近日，中国妇女报·中华女性网记者对此展开了调查。

□ 中国妇女报·中华女性网见习记者 田珊檑

日前，“裸贷”风波甚嚣尘上，据报道，借款人多为17岁到23岁之间的女性，所借金额大多为几千块而已。这些女性借款的周利率高达百分之三十，如果不能按时还款，作为抵押的裸照与自慰视频便会被公布于众。“裸贷”行业已逐渐形成了集放贷、拍摄裸照与视频、甚至肉偿贷款、一夜情、包养等服务为一体的一条灰色产业链。

“裸贷”化身“披着羊皮的狼”

中国妇女报·中华女性网记者发现，借贷宝的“裸条”曝光后，“裸贷”继续发酵，存在方式多种多样，如以打击“裸贷”为幌子继续放贷；明目张胆地进行“裸贷”；以需要付费的“全员禁言”群为基地，一边“套钱”，一边放贷等。

日前，记者潜入一个名为“大学生贷款脱身妙计”的QQ群，该群成立于12月7日。这个群表面上看起来是帮助女大学生脱离贷款，但记者发现，79%的成员为男性，大多提供贷款和“肉偿”中介服务。每隔几分钟，群里便有人发布放贷信息并询问大学生资源，也有人发布未还款的女大学生个人信息和照片。当有女生咨询“如何脱身”时，群主“诸葛先生”会向其索取200元方法费，并告诉对方“方法百分之百可行，前提是你能不能执行到位。”据一中介透露，一旦有人支付200元，便会被拉黑。一旦有女性入群，放贷者便会在群里向其发起“猛攻”，并默契地相互配合，有人扮演要贷款的女大学生，有人则负责放贷，有人则提供“肉偿”客户。类似的群并不在少数，实为“披着羊皮的狼”。

来自西安的中介陈军（化名）告诉记者，近来仍有女大学生咨询贷款，她们为了不让自己的裸照曝光，大多为“以贷养贷”，但贷款的次数越多，能贷的钱款越少。如果第一次能借一万，第二次只能借到五千，之后会越少。如果还不上钱，女大学生有好多方式可以抵债，方法一是“肉偿”，也就是卖淫，他们有来自各个行业各个年龄阶段的顾客，为了体现“人性化”，女大学生和“顾客”之间可以双向选择，所得钱款，公司和女大学生“五五分成”。顾客也有学生群体，不过服务这个群体，赚得相对少。他们的总部在西安，如果涉及跨地区，可报销来回车票。方法二是可以在一些私密化的直播平台进行裸体直播。方法三则是被包养。

“最近抓的比以前紧了，我们都申请QQ小号，改改名字，就不会被发现。” 陈军说。

同时，记者了解到，“裸贷”曝光后，每天仍会产生新的直接以“校园贷款”“果贷”“肉偿”等关键词命名的QQ群、微信公众号。这些群和个人明目张胆地提供不正规的贷款及“肉偿”中介服务，相当一部分标注“贷款只限女大学生”，群成员绝大多数为男性。

在一个名为“肉偿中介”的QQ群里，85%为男性，46%为九零后，该群自12月9日建立以来，几乎每天更新群文件里女大学生裸照和自慰视频。当记者以女大学生身份进入该群后，一分钟内收到该群10个中介的“贷款服务”，其中一位直言“知道要拍裸照吧！还不上，就卖肉！”

“几秒钟就可建群，几分钟群成员就可破百，我有十多个这样的群。”一位中介告诉记者。

此外，有不少需要付费才能加入的“肉肠”群，加入这些群需要付2.8元、3.8元不等的费用。这些群多以女性的隐私部位作为群头像，在11月30日曝光前便已存在。这些群设置了“全员禁言”模式，群成员不能发言，只有群主有发言权。群主设置了添加好友密码，群成员不能主动添加群主。

一周前，记者潜入这些群后，不到两分钟便被踢出，再次申请，再次被踢出。据了解，这些群每分钟约10个人加入，而刚加入的人持续被踢出。一位被踢出的网友算了一笔账“一天24小时，去掉休息时间，最低算12个小时，也有720分钟，一个人支付2.8元，一天可赚2万多元。”

而当记者第三次加入这些群后，群里的中介主动添加了我，开始了他的放贷计划。他告诉记者，这些群一方面可以“套钱”，另一方面可以放贷。日前，这些群遭举报后被解散，该中介说“转移了阵地！”

“裸贷”的女大学生都去哪了？

10G“裸贷”视频曝光后，这些“裸贷”的女大学生过着怎样的生活呢？

据媒体报道，一位大三的女孩王茜（化名）原本只借了6000元，月利息为27%。因无力偿还，又被迫向其他多家网贷平台借款，利滚利后累计欠款已达40多万元。后王茜就再也没去过学校，整日把自己关在出租房的一个小黑屋之中。11月初，王茜已离家出走。另一位合肥大二的女大学生遭曝光后已失踪。

日前，记者试图联系遭曝光的女大学生，她们的手机号几乎全部显示无法接通。她们父母、老师、舍友、家里的联系方式大多都显示关机状态。记者从一些学生曝光后的通话记录里联系上部分当事人亲友，一些亲友表示孩子已不在学校，目前情绪低落。

记者联系上一位被曝光学生的母亲，该母亲起初回复“不认识这个人，请搞清楚状况”，之后说“希望公众、媒体给孩子们一次机会。”这位母亲微信签名里写道“一切重新开始”。

与被曝光的女生相比，大三的君君（化名）是没被曝光的“幸运者”。她是学校戏剧团的成员，能歌善舞，平时喜欢买衣服、化妆品，一个月一千多的生活费不够开支，一次在淘宝购物时，无意中发现蚂蚁花呗可以“先消费，后还款”，根据信用度，她每次可以预支5000元，只要轻松下单，不用付款就买到喜欢的宝贝，确认收货后的下个月10号还款就行。因买了几只比较贵的口红和品牌衣服，钱花光了，也还不上钱，就找到了“裸贷”。后来快到还款期了，眼看着自己要被曝光了，她向父母要了学舞蹈的报名费，又向朋友借了点，才躲过一劫。然而，同学们都知道了她的事情，这让君君产生了很大的心理负担。

“大家都在议论她，她这段时间情绪很低落，不怎么买东西了，吃一堑长一智吧！”君君的同学告诉记者。

记者发现，还有一些“裸贷”的女生因还不上钱，也加入到了放贷和“肉偿”中介的队伍中，以此来赚钱还债。

日前，记者咨询了一位“只限女性、极速放贷”的中介，放款额度在1000元至50000元。当记者向她表示面临困境、犹豫不定、询问意见时，这位中介却说:“我个人建议不要贷，不是我不想赚钱，因为太多的女孩还不上。”在记者多次询问下，对方才承认自己也抵押了裸照，并坦言身边也有和她一样的中介。

她介绍了整个贷款流程：先发素颜照，确定放款金额，颜值高的放款额度就高。然后确认身份和学籍信息、拍裸照、拍自慰视频，填写个人、父母、老师、舍友详细信息，审核都通过了就可以放款。第一次“裸贷”的人会在“专业人士”的引导下一步步走完流程。

女大学生：总是被消费、拒绝标签化

与10G“裸条”事件几乎同一时间，支付宝推出的“社交圈子”功能引起争议，“社交圈子”仅女大学生和女白领可以发布状态，男性只能点赞或打赏。有媒体称“女大学生”的形象被作为一种商品而消费，为了推广自身，一些社交类平台把年轻女性当作噱头，打情色“擦边球”。

有专家认为，“女大学生”形象之所以被消费，是因为大学生是一个精英族群。“女大学生”已成为一种文化标签，在商品浪潮中，女性形象很容易成为消费文化中的焦点。

10G的借贷宝的“裸条”曝光后，不少商家到处贩卖裸照与视频，“女大学生”的标签成为这些商家最好的招牌。在QQ、微信、微博等社交平台，随处可见商家、网友售卖女大学生的裸照，价位在10元到50元不等。一个“肉偿中介”QQ群里竞价出售10G裸照，从一开始的“10G全包40元”，到后来“甩货1元”。

“裸贷”事件曝光后，女大学生在被消费的同时，逐渐被标签化。很多网友指责“现在的女大学生都疯了”“智商着急”“脑子进水”。

不少网友认为“这些女大学生虚荣心作祟，没有树立正确的价值观和消费观。”

北京大学经济学院副教授吕随启接受记者采访时表示，“裸贷”事件的发生确实与当下部分大学生不正确的金钱观、价值观念有关，这暴露了我们在教育方面存在不足，但更多的与不正规金融机构从事的非法借贷有关，这因监管不严而导致。大学生缺乏金融方面的知识与经验，看不出其中的“猫腻”。

“裸贷”的人真的等同于女大学生吗？据某媒体统计，从被曝光的10G“裸贷”资料看，这些女性年龄多集中于17岁到23岁之间，最年轻的是1999年出生（17岁），年纪最大的是1969年生（已47岁），部分女性资料不全，无法确定学校信息。也就是说，10G的资料里包含女大学生，却不完全等于女大学生。

记者发现，一些媒体在报道时，为了吸引眼球，刻意强调“女大学生”的身份，“女大学生裸照网上售兜”“女大学生肉偿”等标题不在少数，有将女大学生标签化的嫌疑。

“部分不等同于整体，为什么要让全体女生背黑锅？”来自北京的一位大学生说，自己和身边的朋友与“裸贷”一点关系都没有，平时接触的都是老师和同学，自己明明是好学生，却因部分人的不检点行为受到质疑。为此，她表示“拒绝标签化！”

“裸贷”是否犯法，女性如何维权？

10G“裸条”曝光后，只有少部分女大学生选择了报警，绝大部分选择了沉默。那么裸照和视频是否能充当抵押物呢？传播裸照、视频犯法吗？遭曝光的女性是否可以维权？带着这些疑问，记者采访了北京方嘉律师事务所律师寇锋。

寇锋提到，对于民间借贷利率，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。根据上述司法解释，法律允许约定年利率最高36%，折算周利率后约为0.69%。而“裸贷”约定的周利率高达30%，是法律允许约定的最高周利率0.69%的43倍之多，属于典型的高利贷。超过周利率0.69%的利息约定是没有法律效力的，对于超过该标准计算的利息，借款人无需偿还。

寇锋告诉记者，我国担保法和物权法对于抵押财产的范围有着明确的规定，裸照和视频属于具有特殊人格利益的物，显然不属于可以用于抵押的财产。以裸照作担保，该行为伤害女性作为人的尊严和价值，有违社会公序良俗，损害社会公共利益。根据我国民法通则第五十八条和合同法第五十二条规定，损害社会公共利益的合同无效。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，违背社会公序良俗的民间借贷合同无效。所以，以裸照作为借款担保的条款，即使经女性同意，也是无效的，甚至会导致整个借款合同都无效。

寇锋说，传播裸照、视频，情节轻微的，涉嫌触犯《中华人民共和国治安管理处罚法》，情节严重的，则还可能构成刑事犯罪，涉嫌触犯的罪名包括刑法规定的传播淫秽物品罪、传播淫秽物品牟利罪（以牟利为目的）和侮辱罪。对于具体的罪名，应综合考虑犯罪的动机、目的、情节、后果以及受害人的态度，根据各个案件的具体情况而定。一般来说，虽然这些女性在借款时，将裸照、视频发给对方，但就对一般人情感、道德感的认识来讲，她们是不愿意裸照被传播出去的。如果裸照被传播达到一定程度，势必造成她们人格被贬损、名誉被破坏的后果，则该传播裸照、视频行为应定侮辱罪为宜。

“这些女性是否可以通过法律途径维护自己权益？” 寇锋回复“可以”。当事人应及时向公安机关报警，以名誉、隐私受损害为由要求追究传播者的行政法律责任或刑事责任；受害人可以同时向人民法院提起民事诉讼，要求侵权人承担停止传播行为、删除裸照视频、赔礼道歉、消除影响、赔偿精神损失等民事责任。如果涉及到网络服务提供商的话，可以要求网络服务提供者删除、屏蔽相关信息和数据等。

专家：一手抓校园网贷监管，一手抓“全人教育”

记者发现，深陷校园贷、价值观念存在一定偏差等现象不仅限于女大学生，也涉及男生。

据媒体报道，去年“17岁男孩为买苹果手机而卖肾”，今年3月，河南大二的男生通过网络借贷买彩票，后无力偿还自杀。今年10月，广西南宁的大学生小陆以做生意为名，通过同学从各大网络借贷平台借款，后因赌博无力偿还，留下遗书自杀……

真正值得我们反思的是“校园贷乱象”为何会出现？“裸贷”又为何持续发酵？我们该如何遏制呢？

南开大学社会工作与社会政策系教授吴帆认为，“裸贷”是目前畸形的放贷市场的产物。放贷方（高利贷方）唯利是图的违法手段，以及贷款方（部分大学生）扭曲的金钱观和价值观，共同造成了这一现象。

吕随启则认为，“裸贷”是一个不正常的现象。银行会根据个人的信用状况决定放款额。大家都知道，在校的大学生不具备相应的偿还能力，他们的信用状况是虚化的，正规的金融机构不会这么做。这些不正规的金融机构“遍地跑”，实属变相的高利贷，这也暴露我们在金融监管方面的空白。

吴帆提到，部分女大学生提供自己的裸照（不雅视频），也属于过错方。裸照属于个人隐私，有很强的敏感度，在互联网时代极易引发社会大众的关注度，因此大众的矛头更多地指向了女大学生。

“只看到这些女大学生的过错，没有看到放贷方违法且恶劣的放贷手段，这是不客观的，也不利于对‘裸贷’等违法行为的监管。” 吴帆说，在规范放贷方行为的同时，也要教育大学生树立正确的金钱观和价值观，提高自我保护的意识。

“我们需要反思，我们的家庭教育和学校教育究竟出了什么问题？” 吴帆说，一方面，校园贷款乱象丛生，需要国家和政府进一步管控；另一方面，大学生进入了高等教育序列，理应具有较高的知识素养，但为了获得数额并不多的贷款，竟然不惜出卖个人隐私，令人叹息。在教育的过程中，应该加强“全人教育”，不仅要注重知识传授和技能习得，更应重视社会价值和人的价值的教育，要使年轻人在身体、智力、道德、创造性、精神和价值操守等方面都得到发展，培养健全的人格。

吕随启建议，最重要的是要从监管层面上加强对校园贷款的监管，清理不正规的放贷机构，制定明确的惩治措施，一旦发现，立即吊销执照。同时，学校要加强对学生的教育引导，提高大学生金融方面的知识及防范意识，避免陷入非法贷款的陷阱，多为学生提供一些奖学金、助学金，正确地引导学生。

寇锋强调，国家应加快对网络借贷的监管立法，建立健全包括对网络借贷平台资质审批、放贷资金来源审查、贷款人信息披露、从业人员资格以及对借款人信息保护的法律制度，加强对校园不良网络平台的监管和整治。

值得欣慰的是，今年4月，银监会联合教育部印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》;9月，教育部再次发出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》;10月,国务院办公厅又专门印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》;11月初,银监会又联合14个部委重点整治“校园贷”市场,要求对“校园贷”平台实施分类监管。近日，为抵制不良校园网贷，西安、山东、湖北等多所高校积极进行校园网贷教育引导及风险防范工作。